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新时期民间借贷案件的特点、成因及应对措施

发布时间:2014-09-11 17:20

    随着我国市场经济的不断发展,人们之间的经济交往日益增多,资金供求矛盾日益突出,民间借贷活动日趋活跃。近年来,顺昌法院审理的民间借贷纠纷案件大幅增多,笔者对2011年至2013年间受理的民间借贷纠纷案件进行深入分析,并提出解决问题的对策和建议。

    一、审理民间借贷纠纷案件现状

    2011至2013年顺昌法院民间借贷案件受理数分别为226件、369件、418件,同比上年度增长36%、63%及13%;案件标的总标的额分别为3210.6万元、4281.54万元及4857.04万元,同比上年度分别增长39%、178%、13%。案件数量的迅速增加,造成法院审判任务繁重,法院案多人少的矛盾更加突出。在民间借贷迅猛发展的势头下,很多人仅仅看到部分放贷人从中获得的巨大利益,没有看到风险,为追求高利润盲目放贷,导致了许多法律问题。

    二、民间借贷纠纷案件出现的新特点

    1、高息借款的民间借贷案件增多。近年来,民间借贷案件从无息、低息借款向高息借款转变。从我院受理的民间借贷纠纷案件中看,有约80%的案件书面约定利率均超过银行同期贷款利率;有约60%的案件书面约定利率超过银行同期贷款利率四倍。我院受理的借贷案件中利率大部分都在月息1.5%至5%之间。最高月利率竟高达15%。

    2、放贷出现集中和职业化倾向。近三年来,我院受理的民间借贷案件中,部分人员反复涉诉,此类案件原告多是以职业放贷为业,涉诉的借款往往有专门格式化的借据,约定的利率也远高于同期银行贷款的借款利率,又约定了较高的逾期利息和高额的违约金等,一些借款还将利息计入本金或以复利方式计息,借条上却并未体现,在形式上规避法律规定。

    3、借款人和出借人身份复杂。一些借款人低息揽款高息放贷赚取利差,在多起案件中均为被告或原告。很多借款人不仅从民间融资,而且还向金融机构借款,从而形成了连环借贷、连环担保、重复担保的现象。如2012年审结的张某某与李某某民间借贷纠纷一案,李某某作为借款人又同时为叶某某、李某某案件的出借人。被告陈某某、林某某夫妇不仅向叶某等9人借款,还同时向兴业银行、工商银行贷款等,成为连环交叉借贷。

    4、程序审理难于实体审理。借款人恶意躲债的案件增多,民间借贷案件中有些被告为躲避债务举债外逃,有些甚至和法院送达人员玩起“躲猫猫”,造成人民法院无法送达法律文书。2011―2013年受理的民间借贷案件中,被告不出庭的达379件,其中下落不明而公告送达的民间借贷案件达176件,占全部公告案件的62.3%。庭审时因被告的缺席,也导致有些案件事实较难查清,同时,因一方当事人缺席,在一定程度上也影响了此类案件的调撤率,2011-2013年,调撤民间借贷纠纷案件368件,调撤率仅为全部民间借贷案件的32.01%,低于民商案件调撤率的平均水平15.3个百分点。

    5、系列案件、“批案”增多,涉案数额巨大。一人向多人放贷或举债,债务人为同一人的案件数量增多,2011年以来针对同一债务人提起诉讼的案件明显增多,且涉案数额巨大,有些竟达到千万元以上。如被告叶某某涉案数额达15422221元、 被告邢某某涉案数额达19147740元、被告孙某某涉案数额达12404781元(均包括金融借款案件),许多出借人将自己的全部积蓄都出借给担保公司或放贷者以赚取高息,借贷方一旦涉嫌违法或资金链断裂,出借人往往血本无归。

    6、社会危害性上升。个别民间借贷纠纷中已出现违法犯罪行为倾向。一些职业放贷人以所谓的担保公司或农民合作社等形式,在未取得银监会授权的发放贷款资格的情况下,违法经营,向社会吸收大量资金发放贷款,从中赚取利差,严重违反了国家金融秩序。这些所谓的“担保公司”及融资人由于投资失败或个人挥霍等原因,造成资金链断裂,为弥补债务缺口又以高息为饵大量向社会融资,甚至不惜使用违法手段获取资金,极易酿成群体性事件。如俞某某与袁某、赵某等20余人民间借贷一案,俞某某因使用假的房产证做抵押骗取借款,涉嫌诈骗罪已被移交公安机关;叶某某借贷系列案件中,叶某某也因涉嫌非法吸收公众存款罪被移送公安机关。据统计,2012年及2013年,我院受理的借贷案件中有关无贷资质的担保公司或农民合作社的案件共计19件。

    7、非法债务、夫妻共同债务难以认定。司法实践中,民间借贷存在因赌博等形成的非法债务的情况。许多借款人陈述借贷的款项系在赌场没钱时向他人高利借取,出借人直接起诉借款人及其配偶,配偶往往以系赌债或不知情为由拒绝承担债务。有相当一部分在借条上签名的借款人拒不到庭参加诉讼,其配偶极力抗辩自己不知情,且借款系用于赌博,出借人是明知的,但又无证据证明。还有些夫妻离婚时为多分财产,故意虚构债务,通过第三人向其提起诉讼的方法,以判决的形式使虚构的债务合法化。于是,非法债务、夫妻共同债务如何认定成了焦点问题。

    8、虚假诉讼真伪难辨。司法实践中,有些案件借款人因已经负债累累、资不抵债或者多次涉诉,出借人与借款人之间存在亲戚、投资等特殊关系,借款仅有借据而无其他证据证明付款事实的,可能存在着当事人通过合谋伪造合同、借据等方式,采取虚假诉讼达到转移财产、逃避债务等非法目的。由于双方当事人恶意串通或者被告不来应诉,要查明案件真实性存在一定困难。对是否虚假诉讼如未查实,会造成法律真实和客观事实脱节,影响社会诚信和司法裁判的公信力。

    三、民间借贷案件迅速增长的原因

    1、投资渠道狭小。近年来,随着金融体制改革的逐步深化,四大国有商业银行股份制改革力度加大,基层机构网点大量撤并收缩,贷款对象集中于优质客户、大型企业和大项目,而对县域经济支持乏力,由此,贷款额度逐年下滑。而随着经济的发展,人们手中闲置的资金不断增多,在现有的投资渠道不畅、投资产品不足的背景下,大量的民间资本在高息引诱下涌进民间借贷市场,是案件增多的主因。

    2、诚信缺失所致。现实中,很大一部分案件的当事人在借款之前就已经明知自己没有履约能力,但由于现实需要和投机心理支配,又大量借贷。如借来的钱有赢利,借款一般可以得到偿还,若未赢利甚至亏损,借款往往很难得到偿还,出借人无奈只能诉至法院。还有些当事人借款目的是为了转借,获取高额的利差;还有的借款人借款后由于经营亏损而无法按约定偿还借款。使以诚信为基础的民间借贷市场混乱不堪,诉讼案件频发。如被告徐某为套取他人借款,将通过银行抵押贷款且购置不久的车辆,又以15万元的价值质押给原告刘某,借得款项后便一走了之,因银行抵押在先,诉争的车辆在扣除银行抵押后价值便所剩无几,给原告刘某造成了巨大的损失。

    3、法律和风险意识的淡薄。在所审理的案件中,我们发现部分出借人贪图暴利,只考虑远远高于同期银行存款利息的借贷可能给自己带来高利润,不顾一切地向当事人放款,根本没有考虑借款人的履约能力和自己面临的风险。同时大部分借贷手续不完备或者存在重大瑕疵,对借款合同的主要内容约定不明或者根本就没有约定,借贷案件中只有很少一部分设定了担保、抵押,所以一旦发生纠纷,当事人的权益很难得到实现,特别是在借贷方恶意逃债的情况下,一部分诉讼到法院的案件很难得到执行。如我院审理的一起民间借贷系列案,出借人黄某仅凭借款人邱某给其的一张印有邵武某某工程公司的副总经理头衔的名片,即认定借款人有一定的经济实力,为图高额利息,不但自己借钱给邱某还发动自己的三个儿女一起出借,最后邱某人去楼空,一家人累计十几万元的债权难以得到实现。

    四、民间借贷纠纷案件司法应对措施

    1、增强司法能力,依法妥善审执民间借贷纠纷案件。对普通民间借贷案件,快送达,快保全、快审结、快执行,切实维护债权人的合法权益。要多做调解工作,平衡借贷双方的利益,对利息或违约金约定过高,人民法院应着力通过审判,引导双方当事人重新协商确定利息或违约金标准,使其回到合法、理性借贷轨道。对有资金链断裂风险但仍正常运转的企业,灵活采取财产保全措施,在解决纠纷的同时为企业可持续发展创造条件;对经营困难的企业,力促双方达成分期还款或延长还款的调解协议或执行和解协议;对濒临破产、倒闭的企业,平衡各方利益,力争调解结案,避免因企业危机引发连锁反应,同时加强与相关部门的配合,加大监控力度,防止老板外逃现象引发借贷系列案、“批案”的发生。同时还应依法加大打击诈骗、赌博等违法行为的力度,切实保护人民群众的财产安全。

    2、加强对民间借贷案件真实性、合法性的审查。法院在审理民间借贷纠纷案件时,要统一裁判尺度,以平等保护借贷双方的合法权益。要严格审查借贷关系的合法性,对是否是高利贷、有无将利息纳入本金后而开具借条、所借贷款项是否用于违法犯罪行为等进行严查,在查明事实的基础上,依法保护合法的借贷关系,对虚假诉讼案件依法判决驳回原告诉讼请求或裁定驳回起诉,涉嫌违法犯罪的,应及时移送公安机关处理。

    3、延伸审判职能,为民间借贷市场的监管提供司法保障。人民法院应加强与相关职能部门的沟通联系,以形成规范民间借贷市场的合力。一是要加强对民间借贷纠纷的风险预警,开展相关法制宣传,预防和减少民间借贷纠纷的发生。二是要搭建司法服务平台,加强公民诚实信用观念、投资风险意识等方面的教育,使整个社会形成诚实守信的良好氛围,从而减少纠纷的发生。针对我县民间借贷纠纷案件频发的实际,我院以适时推出多项措施,加强典型案件审判的示范作用,积极开展有关民间借贷知识方面的法制宣传、网上预约立案、将裁判文书在互联网公布、公开拒不履行债务的失信被执行人名单等。三是对审理执行发现的企业资金断裂等容易引发群体性事件的情形,及时向相关部门反映,做到早发现、早处置,防止风险蔓延。

编辑:朱志荣    

文章出处:《南平审判》    

 

 

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